Dluh = závazek, před kterým neutečete!

Přišli jste o práci a vaše příjmy najednou na pokrytí všech výdajů nestačí. Možná jste nezaplatili pár složenek od svého mobilního operátora nebo dlužíte na nájemném. Nebo jste jeli načerno, pokutu jste nezaplatili a výzvy k zaplacení od dopravního podniku jste hodili do koše a doporučené zásilky si zásadně nevyzvedáváte?  Neberte tato svá platební selhání na lehkou váhu, exekutor se může přihlásit s pohledávkou mnohanásobně vyšší, než byla původní částka k úhradě či pokuta, a to třeba i po několika letech. Např. dopravní podniky si své hříšníky pečlivě monitorují a promlčecí doba je v tomto případě až desetiletá. 
 

Řešte své dluhy včas!

Výkon exekuce je vždy až krajní řešení. Existuje několik možností (např. dohoda o splátkovém kalendáři, konsolidace půjček apod.), jak své pohledávky řešit, aniž by došlo např. k zabavení Vašich věcí nebo zablokování Vašeho účtu. Důležité je se svými věřiteli komunikovat. Pokud měníte svou adresu nebo telefonní číslo, nezapomeňte na to své věřitele (popřípadě exekutora) upozornit. 

Sjednocení půjček – past nebo pomoc?

Dlužníkům, kteří dosud zvládají splácet své závazky a na žádnou půjčku zatím nemají uvalenu exekuci, nabízejí některé banky takzvanou „konsolidaci“. V podstatě jde o poskytnutí jednoho úvěru ke splacení všech menších a rozložení splátek do delšího časového období. Měsíční splátka se tak sice sníží, ale celkové náklady se mohou naopak zvýšit právě z důvodu prodloužení splatnosti úvěru. Na konsolidaci spotřebitelských úvěrů některé banky nabízí i takzvanou „americkou hypotéku“, tj. neúčelový úvěr, umožňující financovat jakékoliv potřeby. Musí však být zajištěna nezatíženou zkolaudovanou nemovitostí v dostatečné tržní hodnotě. Nemovitost, která je předmětem zástavního práva, musí být dále nejpozději před čerpáním úvěru pojištěna a pojistné plnění musí být vinkulováno ve prospěch Hypoteční banky.

Pozor na ,,oddlužovací firmy“!

Silně zadlužené lidi často připraví o poslední peníze takzvané „oddlužovací firmy“. Lidé v tísni se tak ještě více zadluží, protože tyto společnosti nejenže dluhy nevyřeší, ale naopak situaci dlužníka dále zhorší, protože si za své služby k základnímu dluhu účtují ještě vysoké poplatky. 

Být ručitelem není jen formalita!

Exekucí může být postižen i člověk, který se v oblasti svých financí sice chová zodpovědně, ale projeví dobrou vůli například tím, že podepíše cizí závazek (například kamarádovi, rodinnému příslušníkovi) jako ručitel, nebo v horším případě jako spoludlužník. Spoludlužník na rozdíl od ručitele nemá právo po zaplacení celé dlužné částky požadovat na povinném úhradu způsobené škody. 

Manželé – spolumajitelé i spoludlužníci!

Exekuce může postihnout i  jednoho z manželů (i mnoho let po rozvodu), který odpovídá v rámci nevypořádaného společného jmění manželů (SJM) za dluhy druhého manžela vzniklé v době manželství. O takovém dluhu se člověk mnohdy dozví, až když exekutor klepe na dveře. Exekutor v případě pověření k exekuci navštíví vaši domácnost a má nárok na zpeněžení veškerého společného majetku. Do něj samozřejmě nepatří věci nabyté před vznikem manželství, nebo dary jen jednomu z manželů. Navzdory absenci vašeho souhlasu na závazcích druhého z manželů za jeho závazky odpovídáte společným jměním manželů. V tom případě je vhodné se dohodnout a sepsat za přítomnosti notáře smlouvu o majetkovém vypořádání. Podstatou této smlouvy je zrušení nebo omezení společného jmění manželů. Na jedné straně se podpisem takové smlouvy vzdáváte toho, že se budete při rozchodu podílet na manželem získaném majetku, avšak na druhé straně získáváte jistotu, že manželovi dluhy nebudete muset v budoucnu za něj platit.

Jak exekuce probíhá?

Od doručení usnesení o nařízení exekuce nesmí povinný nakládat se svým majetkem. Právní úkon, kterým povinný poruší tuto povinnost, je neplatný. Exekutor poté, co mu bylo doručeno usnesení o nařízení exekuce, posoudí, jakým způsobem bude exekuce provedena, a vydá exekuční příkaz ohledně majetku, který má být exekucí postižen. Podle exekučního řádu to může být prodejem nemovitosti, zabavením movitých věcí, zablokováním peněžního účtu nebo srážkami z příjmu (platu, starobního či invalidního důchodu, rodičovského příspěvku atp.). Podle §322 občanského soudního řádu (zákon č. 99/1963 Sb.) se nemůže týkat výkon rozhodnutí věcí, které povinný nezbytně potřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny nebo k plnění svých pracovních úkolů, jakož i jiných věcí, jejichž prodej by byl v rozporu s morálními pravidly a které jsou ve vlastnictví povinného. Z výkonu rozhodnutí jsou vyloučeny zejména běžné oděvní součásti, obvyklé vybavení domácnosti, snubní prsten a jiné předměty podobné povahy, zdravotnické potřeby a jiné věci, které povinný potřebuje vzhledem ke své nemoci nebo tělesné vadě, hotové peníze do částky odpovídající dvojnásobku životního minima jednotlivce. Exekuci lze nařídit jen na návrh oprávněného nebo na návrh toho, kdo prokáže, že na něho přešlo nebo bylo převedeno právo k pohledávce, například odkoupením jinou právnickou nebo fyzickou osobou. Exekuční řízení je zahájeno dnem, kdy návrh na nařízení exekuce došel exekutorovi. Exekutor však může začít provádět exekuci až tehdy, udělí-li mu exekuční soud pověření k jejímu provedení. Návrh na zastavení exekuce může povinný podat do 15 dnů ode dne, kdy se dozvěděl o důvodu zastavení exekuce. Návrh na zastavení exekuce se podává u místně příslušného okresního soudu.

Nejlepší ochrana = zodpovědné chování!

Nejlepším řešením jak se vyhnout exekuci je vzniku pohledávek předcházet, zodpovědně analyzovat své možnosti. Neinvestujte do projektů, které nezaručí návratnost vynaložených financí, nebo ve kterých je splácení úvěru již od samého začátku nad možnosti Vašeho rodinného rozpočtu.

Je dobré mít finanční rezervu v hodnotě čtyř až šesti měsíčních platů. Každý měsíc si nechávejte 10 procent z příjmu až do chvíle, kdy vaše rezerva dosáhne potřebné výše.

Pokud máte kreditní kartu, mějte ji schovanou doma jen jako rezervu, pro případ nejvyšší nouze, k běžným nákupům ji raději nepoužívejte. Rozhodně si nenechte vnutit kreditních karet víc.

Na dluh si pořizujte takové věci, které skutečně potřebujete a které neztratí svou hodnotu dřív, než je stačíte splatit.

Půjčujte si od prověřené společnosti, smlouvu čtěte i se smluvními podmínkami, pojistěte se proti neschopnosti splácet, neodkládejte splátky, nastavte si trvalé příkazy tak, aby hned po výplatě odešly jako první vaše splátky. Kdybyste přesto nezvládli peníze splácet, nedělejte mrtvého brouka a s věřiteli se dohodněte na změně splátkového kalendáře.

Pokud si nejste jisti – poraďte se!

V případě, že si nevíte rady, nebo si nejste jistí solidností některé úvěrové nabídky, obraťte se na některou poradnu pro občany ve finanční tísni nebo na nejbližší občanskou poradnu a svou situaci rozeberte s odborníky. Pro obyvatele Mostecka tuto službu poskytuje Občanská poradna Diakonie ČCE – Střediska sociální pomoci v Mostě, která sídlí v pátém patře mosteckého Business Centra na Tř. Budovatelů.